Principal Inovação Como remover uma cobrança de seu relatório de crédito

Como remover uma cobrança de seu relatório de crédito

As cobranças offs são más notícias quando se trata de relatórios e pontuações de crédito. Eles são considerados os principais itens depreciativos (também conhecidos como principais derrogações) e estão entre os piores tipos de entradas que você pode ter em seu histórico de crédito.

Em muitos casos, contas baixadas podem permanecer em um relatório de crédito por até sete anos. Mas remover uma carga mais cedo às vezes é possível. Continue lendo para descobrir três maneiras de remover cobranças de relatórios de crédito, junto com outros detalhes úteis sobre essas entradas de crédito negativas.

Antes de continuarmos - Se você deseja evitar o incômodo de remover uma carga por conta própria e apenas deseja contratar uma empresa para lidar com o processo para você, nossa principal recomendação é Credit Saint .

3 maneiras de remover cobranças de seu relatório de crédito

1. Arquive uma disputa com as agências de crédito

As empresas com as quais você faz negócios podem compartilhar legalmente detalhes sobre como você paga suas contas com as agências de crédito. Essas agências de crédito, por sua vez, podem reunir informações sobre você de várias fontes e empacotá-las em relatórios fáceis de ler. As agências de crédito então vendem esses relatórios para outras pessoas que desejam revisar seus dados para prever o risco de fazer negócios com você.

Você também tem direitos no que diz respeito às suas informações pessoais de crédito. Um desses direitos vem do Fair Credit Reporting Act (FCRA). De acordo com a FCRA, um consumidor pode contestar com a agência de relatórios do consumidor a precisão ou integridade de qualquer informação em um relatório.

Quando você disputa uma cobrança ou qualquer outro item, a agência de relatório de crédito que recebe sua solicitação tem 30 dias para investigar. No final do período de investigação, o bureau deve tomar uma das seguintes ações com o item em disputa:

  • Delete isso
  • Atualizar / corrigir
  • Verifique se está correto

Se sua disputa for bem-sucedida, eles podem remover a cobrança de seu arquivo. Mas se a investigação não for a seu favor, a conta permanecerá inalterada.

2. Pague para Excluir

O pagamento pela exclusão é um tipo de negócio que às vezes você pode fazer com o credor original. Ele começa com uma oferta para liquidar ou devolver o valor total de uma conta debitada ou de uma cobrança. Em troca do pagamento total da dívida, você pede ao credor original para que as agências apaguem a conta do seu processo.

Um credor pode pedir a uma agência de crédito para remover uma conta debitada de seu relatório a qualquer momento que desejar. Não há nada de ilegal nessa prática, já que os relatórios de crédito são opcionais. As agências, no entanto, desaprovam o pagamento para excluir assentamentos.

As agências de crédito instruem os cobradores de dívidas que relatam informações às agências de crédito (também conhecidas como fornecedores de dados) a não solicitar a exclusão de contas precisas em troca de pagamento. Na verdade, os fornecedores de dados assinam acordos com as agências de crédito prometendo seguir essas e outras regras. Se um fornecedor de dados violar seu contrato de usuário e for pego, poderá perder a capacidade de enviar dados do cliente às agências de crédito no futuro.

Os relatórios de crédito são importantes para muitas empresas. Ajuda os credores a encorajar os clientes a pagar dentro do prazo. Por esse motivo, convencer um credor a aceitar uma oferta de pagamento pela exclusão pode ser um tiro no escuro. Se você negociar um acordo de pagamento para exclusão em uma cobrança off, obtenha a oferta por escrito antes de fazer qualquer pagamento.

3. Contrate uma empresa de reparação de crédito

O FRCA dá a você o direito de contestar informações incorretas por conta própria. No entanto, você não precisa gerenciar o processo sozinho. Algumas pessoas preferem contratar especialistas em crédito para ajudar na remoção de uma cobrança.

As empresas de reparo de crédito podem contestar informações questionáveis ​​e imprecisas em seus relatórios de crédito - incluindo contas baixadas. E se sua disputa inicial não tiver êxito, uma empresa de reparo de crédito experiente poderá ajudá-lo a fazer o acompanhamento novamente.

Claro, não há garantia de que os especialistas de crédito serão capazes de remover uma cobrança de seu relatório de crédito. Qualquer empresa confiável será rápida em apontar esse fato. Mas se você estiver confortável com as taxas e não quiser enviar e rastrear disputas de crédito sozinho, trabalhe com o melhores empresas de reparação de crédito pode ser um bom ajuste para você.

Se você está procurando uma boa empresa de reparo de crédito que obtenha resultados, nossa principal recomendação é Credit Saint . Eles são a empresa mais bem-sucedida em remover itens negativos de seu crédito, incluindo baixas contábeis. Aproveite a consulta gratuita de crédito para ver como eles podem ajudá-lo.

Ao pedir dinheiro emprestado ao credor original, você promete pagar a dívida, mais juros e taxas, em uma determinada quantia (ou porcentagem) por mês. Se você perder um pagamento, o emissor do cartão de crédito pode denunciá-lo atrasado às agências de crédito. Se faltasse pagamentos suficientes, o mesmo credor poderia optar por cobrar de sua conta.

O termo cancelamento descreve uma dívida na qual você ficou tão para trás que o credor não acredita mais que você vai pagá-la de volta. Assim, o credor baixa a conta como perda para fins contábeis e fiscais.

Uma cobrança, apesar de parecer, não é o mesmo que perdão de dívidas. Se a dívida for legítima, você ainda deve o dinheiro que pediu emprestado mais quaisquer juros e taxas que concordou em pagar.

Como um Charge Off afeta sua pontuação de crédito?

Informações depreciativas, como uma cobrança, têm o potencial de prejudicar o seu crédito. Para piorar a situação, uma cobrança não tem apenas o potencial de danificar seu crédito uma vez. Isso pode atrasar sua pontuação por vários anos.

Devo pagar contas debitadas?

Há vários fatores a serem considerados ao decidir se deve pagar uma conta debitada.

  • Você está esperando um aumento na pontuação de crédito? Pagar uma cobrança geralmente não aumenta sua pontuação. Se o seu objetivo é aumentar sua pontuação, talvez seja melhor se concentrar em trazer as contas vencidas em dia ou pagar os saldos das dívidas antes de resolver as baixas.
  • Você planeja solicitar um novo crédito no futuro? Alguns credores podem não estar dispostos a trabalhar com você se você tiver dívidas negativas pendentes. Um credor hipotecário, por exemplo, pode querer que todas as contas baixadas em seu relatório de crédito mostrem saldos de $ 0 antes de aprovar seu pedido.

Se você decidir pagar ou liquidar uma cobrança totalmente, é importante manter bons registros. Obtenha uma cópia do saldo devedor que você deve (ou da oferta de liquidação da dívida) do credor antes de pagar. Em seguida, faça o acompanhamento para obter um recibo e um extrato de saldo zero posteriormente.

Quanto tempo uma cobrança fica em seu relatório de crédito?

Relatórios de crédito não são necessários. Nenhuma lei força uma empresa a relatar informações sobre você às agências de relatórios de crédito. No entanto, muitos credores optam proativamente por compartilhar dados de clientes com Experian, TransUnion e Equifax.

Quando um cobrador de dívidas compartilha suas informações ou as inclui em um relatório de crédito, existem regras que ele deve seguir. A FCRA limita por quanto tempo as informações negativas, como contas cobradas, podem permanecer em seu relatório de crédito. As baixas contábeis em particular só podem permanecer em um relatório de crédito ao consumidor por sete anos.

Uma cobrança é pior do que uma cobrança?

As cobranças e cobranças representam dois tipos de contas depreciativas que podem aparecer em um relatório de crédito. De acordo com a FICO, tanto as cobranças quanto as cobranças podem ter um sério efeito negativo em suas pontuações de fico.

Mas é uma cobrança pior do que ser encaminhado a uma agência de cobrança do ponto de vista de pontuação de crédito, ou vice-versa? A resposta depende de vários fatores.

1. A idade da conta

Modelos de pontuação de crédito, como FICO e VantageScore, consideram muitos detalhes ao avaliar seu histórico. A idade, ou melhor, a atualidade, das informações depreciativas em seu relatório é um desses detalhes. As informações negativas em seu relatório de crédito que ocorreram há muito tempo não afetarão suas pontuações FICO tanto quanto os itens negativos recentes por não pagar a dívida.

Então, se você tiver uma conta de cobrança de dívidas em seu relatório de crédito com um mês de idade e uma baixa que aconteceu três anos atrás, a conta de cobrança de dívidas provavelmente afetará mais sua pontuação de crédito. Se uma baixa no seu relatório de crédito for mais recente do que uma conta de cobrança de dívidas, a baixa provavelmente terá um impacto maior.

2. O saldo da conta

As informações em um relatório de crédito são divididas em diferentes seções. Ao revisar seu relatório de crédito, você geralmente encontrará contas descontadas (se houver) na seção de contas de crédito. Esta seção pode ter um nome diferente, mas conterá detalhes sobre suas contas atuais e encerradas.

Devido à forma como uma conta debitada aparece no histórico de crédito, isso pode mostrar que você deve um saldo devedor a uma administradora de cartão de crédito. Saldos vencidos são fatores negativos em termos de pontuação de crédito.

Uma agência de cobrança de dívidas, em comparação, não lista os saldos vencidos. E o saldo da conta de cobrança em si não é considerado por muitos modelos de pontuação. O fato de sua conta ter sido entregue a um cobrador de dívidas é o que prejudica sua pontuação.

O saldo de uma coleção tende a ser irrelevante. Portanto, se você tiver uma baixa com saldo vencido em seu relatório de crédito, pode ser potencialmente pior para sua pontuação do que uma cobrança (assumindo que ambas as contas tenham a mesma idade).

Quantos pontos uma cobrança diminui sua pontuação de crédito?

É difícil prever o quanto qualquer ação específica afetará seu arquivo de crédito. Os modelos de pontuação de crédito não consideram um item de cada vez ao calcular sua pontuação. Em vez disso, os modelos de pontuação analisam todas as informações em seu relatório de crédito em conjunto e prevêem seu nível de risco com base no quadro geral.

Um novo atraso no pagamento a um cobrador de dívidas, por exemplo, não reduzirá sua pontuação em 20 pontos. Da mesma forma, o aparecimento de uma nova cobrança em seu relatório também não vale um número específico de pontos.

O impacto de uma baixa no histórico de crédito é influenciado por fatores como a atualidade do evento e se a conta do cartão de crédito tem um saldo vencido. Os outros itens em seu relatório de crédito também são relevantes. E, é claro, o tipo de modelo de pontuação usado para calcular sua pontuação FICO também faz uma grande diferença no resultado.

A cobrança afetará a compra de uma casa?

Os credores hipotecários verificam seus relatórios de crédito de todas as três agências de relatórios de crédito quando você solicita um empréstimo hipotecário. Se algum de seus relatórios contiver informações negativas, como contas cobradas, isso pode causar alguns problemas. Por esse motivo, pode fazer sentido entrar em contato com um empresa de reparação de crédito para ver se eles podem ajudar.

  • Uma cobrança pode afetar sua pontuação de crédito. A maioria dos credores hipotecários tem um requisito mínimo de pontuação de crédito que você precisa satisfazer antes de aprovar seu pedido de empréstimo. As cobranças são negativas. Portanto, eles podem fazer com que sua pontuação de crédito caia a um ponto em que você não se qualifique para uma hipoteca.
  • Um saldo pendente pode prejudicá-lo. Alguns credores podem pedir que você pague o saldo de quaisquer contas baixadas (ou pelo menos liquidá-las integralmente) antes de aprová-lo para uma hipoteca.

Quanto tempo leva para uma carga ser removida?

As agências de relatórios de crédito devem remover a cobrança de seu relatório de crédito após sete anos a partir da data. Pode ser possível, usando um dos métodos acima, remover a carga mais cedo. Mas não há garantias quando se trata de remover itens de seu arquivo de crédito.

Tentar remover uma cobrança de seu relatório de crédito pode ser um processo tedioso, especialmente se você não estiver familiarizado com a FCRA e outras leis de proteção ao consumidor. Mas você não precisa disputar contas baixadas sozinho. Credit Saint é especializada em contestar erros que podem estar prejudicando sua pontuação de crédito e mostrando como adicionar informações positivas também a seus relatórios de crédito.



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